介護保険 その５
介護保険は、高齢化社会が進むなかで、公的介護保険の適用を受けている方が、その範囲以上のサービスを受けるための保険です。２０００年４月から、要介護状態を６段階に分けて、段階ごとに一定範囲の介護サービスが受けられ、その費用の１割を自己負担するという公的介護保険ができました。それを受け、生命保険会社の介護保険商品は、痴呆や寝たきりなどの定めた所定の要介護状態になり、それが一定期間継続した場合に、保険金が受け取れるというしくみになっています。
定期保険は、同じ死亡保障を目的とした養老保険、終身保険よりも保険料が安いのが特徴であり、保険金額が同じ場合は、短期間のものほど保険料は安くなり、自動更新はできますが更新するごとに年齢に対して値上がりするのが一般的です。また、長期のものでも、期間中の保険金額が変わらないものや、保障額が徐々に増えていくもの、徐々に減っていくものなどのさまざまなタイプがあります。
定期保険とは、保険期間が決まっている保険です。保険期間内に被保険者が死亡または高度障害になった場合に保険金が支払われます。掛け捨てなので保険料は割安ですが、期間が切れた場合、掛金は戻りません。保険期間が一定なので一時的に保障を増やしたいときなどに加入します。 主に、被保険者が死亡したときの遺族保障が目的です。
生命保険の見直す場合、入り直すと契約年齢が高くなるために保険料が高くなったり、現在の健康状態によっては不利な契約になることもあります。明らかに必要のない保障の保険は解約してもいいでしょうが、必要な保障の保険料が経済的などの理由で払い続けるのが大変になった場合などは、解約するより何とか継続する方法を考えるようにしましょう。
生命保険は、死亡やケガ病気など生活に中で起るかもしれないリスクを回避するための保険です。死亡するまで、または一定の年齢まで設定された金額を支払うことを条件として生命保険の契約を行います。契約者が死亡した場合には、契約者ではなく設定した受取人が保険金を受け取ることになります。
生命保険は、万一の場合だけではなく、まとまったお金がその時に必要となる場合に備えておくという目的で加入することもできます。
介護保険をおすすめしたい人は、介護が必要になった時に、家族の負担を少しでも減らしたいと考えている人です。家族の愛情だけでは十分な介護ができない場合もありますし、お金が不足して十分な介護が受けられない事に不安感のある人に向いている保険です。今は、介護問題が大きく取り上げられている時なので、慎重に考慮するといいでしょう。
最近では、保険を売るチャネルが損保や銀行窓口などに広がるにつれて商品の種類も増えてきました。保険に加入するときは国内生保とか外資とかで選択するのではなく、保障の中身で選択しましょう。
医療特約は、主契約に付加して契約しするものであり、病気やけがで入院した時に、入院した日数に合わせて１日いくらという形で保険金が受け取れる特約です。医療特約は掛け捨てで、保障期間は主契約の終了と共に保障が消滅します。基本の入院保障のほか、ガン特約、生活習慣病特約、女性疾病特約などの特定病気の場合のみ給付金が倍額されるものなどもあり、保険会社によって付加することもできます。
医療に対する公的な保障としては、誰もが加入する公的健康保険がありますが、保障する対象範囲が限られているうえ、カバーされる範囲内の医療でも３割の自己負担額を支払う必要があります。医療保険は、実際に病気やケガで入院した場合の治療費をはじめ、差額ベッド代（大部屋以外のベッドなどにかかる費用、1日3,000円-10,000万円くらい）や家族の交通費など、病気やケガによる経済的負担をカバーするものです。
医療保険は、安い掛け捨て保険が主であり、病気やけがで入院した時に、日数に応じて１日いくらという形で保険金が受け取れます。１入院あたりの給付金限度日数は、保険によって異なりますが、１泊目から給付金が出る保険は、保険料が高くなり、１入院あたりの給付金限度日数を短くし、保険料を安くしている保険もあります。
養老保険とは、定期保障と同様、保険期間が決まっていて、通常の死亡・病気時などの保険金の受け取りの他に、満期時に生存していた場合は満期保険金が保険金と同じ金額で受け取れるので、貯蓄にも利用されます。保険料は定期保険・終身保険と比べ一般に割高です。生命保険は、種類は非常に多く生活設計と保険の関係をしっかり把握することが大切です。
□主な生命保険会社
アクサ生命保険株式会社｜生命保険 医療保険
http://www2.axa.co.jp/
三井生命保険株式会社｜生命保険 学資保険 終身保険
http://www.mitsui-seimei.co.jp/
日本生命保険相互会社｜生命保険 個人年金 確定拠出年金 学資保険（子供保険） 養老保険 終身保険 がん保険
http://www.nissay.co.jp/
プルデンシャル生命保険株式会社｜生命保険 養老保険 学資保険
http://www.prudential.co.jp/
第一生命保険相互会社｜学資保険（子供保険） 生命保険 精神障害保険 医療保険 終身保険 養老保険
http://www.dai-ichi-life.co.jp/
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